‌المطلب الأول: تعريف وأركان بطاقة الصراف الآلي - أنظمة الدفع الإلكتروني المعاصر غير الائتماني في الفقه الإسلامي

‌

‌المبحث الأول: ماهية بطاقة الصراف الآلي

‌

‌المطلب الأول: تعريف وأركان بطاقة الصراف الآلي

قبل تعريف البطاقة يجدر بنا التوقف أولاً عند الصرَّاف الآلي التي تضاف له هذه البطاقات، ومن ثم نتكلم عن البطاقة التي تستخدم من خلاله.

فغالباً ما يرمزون لهذه الآلة بالأحرف الإنجليزية (ATM) والتي هي اختصار (Automated Teller Macines) أي مكائن الإخطار المؤتمنة. (1)

وقد عُرِّفت هذه الآلة بأنها:

"عبارة عن آلة إلكترونية تمرر بها البطاقة ويتم إدخال الرقم السري الخاص بالعميل (PIN) وتقوم الماكينة بقراءة جميع البيانات الخاصة بالبطاقة من على الشريط الممغنط، وتنقل هذه البيانات إلى البنك مصدر هذه البطاقة للتأكد من صحة البيانات والأرصدة بما يفيد السماح للعميل بالسحب من الماكينة وصرف ما يحتاج إليه"(2).

والملاحظ من التعريف السابق تركيزه على آلية عمل الآلة، مهملاً التعريف الحدي للماهية، ولعل القارئ يمكنه فهم عمل هذا الجهاز من خلال التعريف السابق، لاشتماله على العرضيات اللازمة له وخصائصه.

ولو أردنا الوقوف على التعريف الحدي للصراف الآلي فيمكننا القول بأنه:

"آلة إلكترونية مصرفية أو بنكية، قارئة للبطاقات ذات العلاقة للقيام بخدمات مصرفية مختلفة".

فقولنا: "آلة إلكترونية" جنس قريب

وقولنا: "مصرفية أو بنكية" فصل قريب أخرجنا به غيرها من الآلات المختلفة.

وقولنا: "قارئة للبطاقات ذات العلاقة للقيام بخدمات مصرفية مختلفة" عرضيات تبين عملها.

http://t 3.gstatic.com/images? q=tbn: ANd 9 GcTp 2 nu 3 uqUSErux 0 g 7 kFbLsHnghxD 4 yv 2 UqULZnvFjAcQZfJ 08_http://t 1.gstatic.com/images? q=tbn: ANd 9 GcSKRTX 1 aFOD 9 J 4 dVwmqhtjCuGrfXlwrsVoEeK 3 pvNldcP 7 KqQy 0

شكل (1) الصراف الآلي

- تعريف بطاقة الصرَّاف الآلي

سنحاول في هذا المطلب بيان ماهيَّة هذه البطاقة بياناً شافياً من حيث التعريف، سواء من خلال بيان شكلها الخارجي، أو التعريف الاصطلاحي، أما التعريف اللغوي فقد سبق بيانه (1).

- التعريف الشكلي

يُعرَّف شكل هذه البطاقة عالمياً، بأنها عبارة عن قطعة بلاستيكية مستطيلة مصنوعة من مادة كلوريد الفينيل غير المرن، مقاساتها طبقاً للقاعدة الدولية كالتالي:(8.6 سم × 5.4 سم وسمكها 0.8 سم)(1).

والبطاقة ذات وجهين ويبرز على الوجه الأول اسم الجهة المصدرة وعلامتها واسم حامل البطاقة، ولقبه، وغالباً صورته أيضاً، وتاريخ إصدار البطاقة ونهاية صلاحيتها، ورقم البطاقة الذي يشتمل على "ثلاثة عشر" أو"ستة عشر" رقماً من اليسار إلى اليمين، بيانها كالتالي: من (1 - 5) رقم البنك في عضوية البطاقة، وهو رقم ثابت في كل البطاقات والرقم السادس لنوع البطاقة، ومن (7 - 9) كود رقم الفرع ومن (10 - 15) الرقم المسلسل للبطاقة وبحسب كل فرع، والرقم (16) لعملية الإدخال على حاسب مركز

البطاقات (2).

وتسجل البيانات المشفرة الخاصة بالحساب بالشريط الممغنط إلى جانب شريط آخر لتوقيع حامل البطاقة، للتحقق من صحتها بالآلات الإلكترونية ويعطى العميل رقم سري خاص به ويسمى الـ (PIN) اختصاراً لـ (Personal

Identification Number) أي رقم التعرف الشخصي. (1)؛ وقد يكون الـ " PIN" رقم الأمن المدني (Number Social Security) كما في أمريكا. (2)

- التعريف الاصطلاحي:

لم يتفق علماء الاقتصاد على تعريف واحد لبطاقات الصرَّاف الآلي، فتعددت عباراتهم، وتنوعت حدودهم؛ فمنهم من قال بأنها:

" أداة داخلية للدفع الفوري، ذا نطاق عام، ناتجة عن عقد ثلاثي (غالباً)، تصدر من بنك تجاري، تمكن حاملها من إجراء عقود خاصة، والحصول على خدمات خاصة". (3)

وعرفها آخرون بقولهم:

"بطاقة بلاستيكية ممغنطة يصدرها البنك لعميله بشروط معينة، ويعطي له رقما سرياً غير معروف إلا للعميل وحده، ويقوم العميل بإدخال الرقم السري كتابة إلى الحاسب، ويطلب المبلغ المراد سحبه من جهاز الصرف الآلي الموجود خارج البنك، وبدون أي تدخل من موظف البنك". (4)

أو أنها:

"بطاقة مستطيلة الشكل تحمل هذه البطاقة ما يسمى بالشريط الممغنط يحمل

اسم حاملها ورقم البطاقة ورقم حسابه وتاريخ انتهاء صلاحيتها وهو المكان المخصص على البطاقة لتخزين البيانات الالكترونية التي يحتاجها الحاسب الآلي للتعرف على البطاقة". (1)

وقال آخرون:

"أداة دفع وسحب نقدي يصدرها بنك تجاري أو مؤسسة مالية تُمكِّن صاحبها من شراء السلع والمنافع، والحصول على النقد". (2)

والملاحظ من التعريفات السابقة عدم التركيز على بيان ذاتية البطاقة، كما أنها تسهب بذكر العرضيات الخاصة، وتخلط بين التعريف الشكلي والتعريف الاصطلاحي في عرف الاقتصاديين، وليس ينسجم كل ذلك مع الحدود المرضية عند العلماء.

التعريف المختار

وللوقوف على التعريف الحدي نستطيع القول إن التعريف الأقرب يمكن أن يكون كالتالي:

" بطاقة مصرفية تقوم بخدمات مختلفة، عبر جهاز الصراف الآلي ونقاط البيع؛ لشراء السلع برصيد مغطى".

فقولنا: بطاقة، جنس قريب يبين جنس الماهية.

وقولنا: مصرفية، فصل قريب يخرج أنواعاً عدة من البطاقات غير المصرفية.

وقولنا: تقوم بخدمات مختلفة عبر جهاز الصراف الآلي ونقاط البيع، لشراء السلع. عرضيات لازمة تبين معناها وعملها.

وقولنا: برصيد مغطى، ليخرج البطاقات الائتمانية التي تكون إقراضية، أو ائتمانية.

http://t 0.gstatic.com/images? q=tbn: ANd 9 GcQWHZrX_Ed 12 zqL_LcB-bdpS 9 - h-MU 6 h 2 iGcJJRqc 1 r 2 t 1 oHTuP

شكل (2) بطاقة الصراف الآلي

- الأركان الأساسية لبطاقة الصراف الآلي (1)

للبطاقات البنكية أركان، يجب أن تقوم عليها حتى تكون صالحة للقيام بمهامها، نوجزها بما يلي:

1) رقم البطاقة

رقم البطاقة هو الرقم المطبوع على وجه البطاقة وغالباً ما يكون بارزاً، ويتكون من ستة عشر رقماً، ابتداءً من اليسار، وتمثل الستة الأرقام الأولى من اليسار، رقم تعريف البنك لدى المؤسسة.

2) اسم حامل البطاقة

وهو اسم الشخص الذي تصدر لصالحه البطاقة، ويصرح له باستخدامها والتوقيع عليها، ويتم طباعة اسم حامل البطاقة طباعة بارزة على واجهة البطاقة.

3) تاريخ إصدار البطاقة

وهو الشهر الذي أُصدرت فيه البطاقة، ويبدأ سريانها من تاريخ الإصدار، ولمدة سنة في أغلب الأحوال، ويتم طباعته طباعة بارزة.

4) تاريخ انتهاء صلاحية البطاقة

وهو الشهر الذي بنهايته تنتهي صلاحية البطاقة، ولا يجوز لحاملها استخدامها بعد هذا التاريخ، إذ أنها تُعد بطاقة غير سارية، ويتم طباعته طباعة بارزة، كما أنه ينصح بطباعة كلمة / شهر/ سنة/ أسفل هذه التواريخ.

5) اسم البنك المصدر

وهو البنك المصرح له من قبل المنظمات الدولية بإصدار البطاقات، ويتم طباعة اسم البنك المصدر، وشعاره طباعة سطحية على وجه البطاقة.

6) شعار الهيئة الدولية

ويتمثل شعار الفيزا الدولية في عَلَم باللون الأزرق والأبيض والأصفر، وبداخلة كلمة (visa) باللون الأزرق، أما شعار الماستر كارد

فشعارها كرتين باللونين الأحمر والأصفر، وبداخلهما كلمة (MASTER CARD) باللون الأبيض، وهذا الشعار هو الذي يعطي البطاقة القبول، والانتشار والثقة في التعامل بها.

7) الشريط الممغنط

وهو عبارة عن شريط يوضع على ظهر البطاقة، ويخزن عليه البيانات الإلكترونية الخاصة بالبطاقة، والتي يتم قراءتها عند استخدام البطاقة في نقاط البيع الإلكتروني (P.O.S) أو ماكينات (ATMs) وفي خلال السنوات القليلة القادمة سوف يستخدم الشريط الممغنط جنياً إلى جنب مع الشرائح الرقائقية، في خلال فترة انتقالية، بعدها سيتم إلغاء استخدام الشريط الممغنط، والاعتماد كلياً على الشرائح الرقائقية كوسيلة أمنية أفضل.

8) شريط توقيع العميل

وهو المكان المخصص لتوقيع حامل البطاقة، وهو عبارة عن شريط أسفل الشريط الممغنط، يقوم العميل بالتوقيع عليه عند استلام البطاقة، من البنك المصدر، حيث يقوم التاجر أو الصراف بمطابقة التوقيع على ظهر البطاقة، مع التوقيع على فاتورة البيع، أو إيصال السحب النقدي، وذلك بغية التأكد من شخصية حامل البطاقة.

9) رقم التمييز الشخصي (PIN)

وهو رقم لا يظهر على البطاقة وهو ما يطلق عليه الرقم السري، ويسلم للعميل في مظروف مغلق لاستخدامه عند الصرف النقدي من ماكينة (ATMs) وهذا الرقم مكوناً من أربعة أرقام، يتم إدخالهما في ماكينة الصراف بمعرفة حامل الكارت شخصياً وبدقة، وبإدخال هذا الرقم في ماكينة الصراف الآلي تتعرف ماكينة الصراف على صاحب البطاقة وتسمح له بالصرف، كما يتم التعرف على هذا الرقم من خلال نقاط البيع الإلكتروني (P.O.S).

10) حد البطاقة (لا يظهر على البطاقة)

وهو الحد الائتماني لحساب البطاقة والذي يقرره البنك المصدر حسب الدراسة الائتمانية للعميل، وهذا الحد لا يدخل ضمن بيانات الشريط الممغنط، وإنما يتم إدخاله ضمن البيانات المسجلة على الحاسب الإلكتروني، هذا في البطاقات الائتمانية؛ أما ما نحن بصدده من البطاقات فالحد يمثل الحساب والرصيد للعميل، فإنه يظل على الحاسب الالكتروني (الصرَّاف الآلي) وليس على البطاقة.