‌المطلب الثاني: كيفية عمل البطاقة الذكية - أنظمة الدفع الإلكتروني المعاصر غير الائتماني في الفقه الإسلامي

‌

‌المطلب الثاني: كيفية عمل البطاقة الذكية

من المعلومات القليلة المتوفرة عن هذه البطاقة، وبالقياس على الأمور المشابهة في البطاقات الأخرى يمكن تصور إطار عام لعملها. فهي أولاً تقوم على قدرة البطاقة على تخزين معلومات حاسوبية كبيرة نظراً لوجود رقيقة حاسوبية داخلها، مما يعني عدم الحاجة إلى الاتصالات على حواسب البنوك التجارية حين السحب النقدي أو الشراء، ومن ثم فإن حامل هذا النوع من البطاقات سيتمكن من التعامل بالنقود التي تتعامل بها البنوك التجارية على نطاق واسع.

فيصبح بالإمكان الإيداع والسحب والشراء والصرف والتسديد والتحويل من حساب إلى آخر إلكترونياً.

ففي الشراء يتم تقديم البطاقة لصاحب المحل الذي سيقوم بتلقيمها في الجهاز الخاص بها، مما يمكن من سحب النقود منها مباشرة وتحويلها إلى الجهاز الخاص، ومن ثم إلى حسابه البنكي. ويعني ذلك أن البائع لابد أن يكون عنده الجهاز الخاص بالبطاقات الذكية، وبعد الانتهاء من العملية لابد أن يُدخل حامل البطاقة الرقم السري الخاص به، إذ تعتمد هذه البطاقة على التوقيع الرقمي عوضاً عن اليدوي (1).

وأما شراء العملات المختلفة، فإن الأخبار التي نشرت عنها تقول إن حاملها يتمكن بعد إدخالها في جهاز الصراف الآلي أن يختار بين كون النقود المخزنة من عملة البلد، أو أي عملة أخرى تتوفر في الجهاز (1).

وما دام أنه يمكنه السحب من رصيده البنكي، فإن بالإمكان الإيداع من بالبطاقة.

ومن المتوقع أن ترسل الشركة المصدرة (أو البنك الموزع) كشف حساب شهرياً لحامل البطاقة للعمليات التي يمكن أن تحتاج كشف حساب، ويمكن للبنك المصدر مراقبتها.

وليس من البعيد أن يكون كشف الحساب هذا إلكترونياً أيضاً يرسل على العنوان البريدي الإلكتروني للعميل (2).

كما يمكن لهذا البطاقة العمل عبر شبكة المعلومات العالمية (الإنترنت) على النحو التالي (3):

1 -

لشراء سلعة أو خدمة يتم اختيار الكود الممثل لهذه السلعة وبعد ذلك يقوم القائم بالخدمة بالبدء أوتوماتيكياً في عمل برنامج لتوضيح كيفية تكوين محفظة للتاجر أو البائع.

2 -

يتم بعد ذلك تحديد تكلفة السلعة أو الخدمة المطلوب شرائها والاتصال بالبرنامج الذى يوضح حافظة المشتري وإبلاغه بالقيمة.

3 -

بعد أن يتم إخطار المشتري يكون عليه أن يرفض أو يقبل دفع القيمة وإذا وافق يتم دفع النقود اللازمة لإتمام عملية الدفع وإرسالها إلى التاجر.

4 -

يقوم التاجر بالتأكد من أن النقود المرسلة سارية وذلك من خلال تبادلها بنقود أخرى بدون أن يذكر اسمه أو إيداعها في حسابه لدى البنك، ولضمان الكفاءة إذا تمت عملية المبادلة يجب أن يتم ذلك من خلال البنوك التى قامت بتقديم النقود. ويقوم البنك الذى قام بتقديم النقود بالتأكد من تسلسل أرقام النقود وذلك وفقاً لقاعدة البيانات لديه وفي حالة عدم وجود رقم من الأرقام الموجودة في قاعدة البيانات تكون هذه النقود غير سارية وترفض كأساس للتعامل والعكس صحيح ويتم إلغاء الأرقام بعد التأكد من صحتها مباشرة وإلا تكون النقود عرضة للتعامل عدة مرات. وتكون في هذه الحالة سارية ويتم إعطاء التاجر نقوداً جديدة بدلاً من النقود الأخرى أو تضاف لحسابه في البنك وتحدد الخطوات كالآتي (1):

أ/ يتم تسليم التاجر مصادقة من البنك تؤكد ما إذا كانت النقود سارية أم لا.

ب/ يقوم التاجر بعد ذلك بتحرير إيصال عليه توقيع المشتري.

ج / ترسل السلعة أو الخدمة بعد ذلك من التاجر إلى القائم بالخدمة الذى يقوم بدور الوسيط.

د/ يقوم القائم بالخدمة الوسيط بين التاجر والمشتري بعد ذلك بإرسالها إلى المشتري.