‌المطلب الثاني: نشأة بطاقة الصراف الآلي - أنظمة الدفع الإلكتروني المعاصر غير الائتماني في الفقه الإسلامي

‌

‌المطلب الثاني: نشأة بطاقة الصراف الآلي

تاريخ بطاقات الصراف الآلي مرتبط بتاريخ الصراف الآلي التي تعمل من خلاله، ولذا فإن الكلام عن الصراف الآلي وتاريخه إنما هو كلام عن البطاقة التي تحركه.

- تأريخ النشأة

يعود تاريخ مكائن (ATMS) إلى مقابلة تمت بين مدير شركة مكائن (DeIa Rue) اللندنية وبين رئيس البنك باركلي (BarkIAy) سنة (1965 م)، حيث اتفقا على تركيب مكائن (DelaRue) لصرف عشرة جنيهات استرلينية في يوم الإجازة وطلب البنك من الشركة (75) ماكينة، وتم تركيب أولها بإحدى فروع بنك باركلي في (EnfieId) بقرب لندن، وبعدها بفترة يسيرة تم تركيب ماكينة أخرى في بنك يونبون بسويسرا، ثم قام بنك ويست منستر الأهلي ببريطانيا بإدخال ماكينة خاصة به، والتي كانت تعمل بالكارت الممغنط، وفي عام (1969 م) دخلت الولايات المتحدة الأمريكية في عهد أنظمة تحويل النقود الالكتروني (EFT) وأولها كانت لدى الفيزا، ثم الماستر كارد. (1)

وتمتلك الفيزا والماستر كارد كبرى شبكات المكائن المؤتمنة، وسبق سيتي بانك الآخرين، حيث كانت لديه (400) ماكينة في (1990 م) التي تمت بها (60) مليون معاملة سنوياً، وكان إجمالي عدد الكروت الممغنطة مليوني

كارت، استخدمت في (80) ألف ماكينة، وزاد عدد المكائن المؤتمنة سنة (1998 م) ليصل إلى (1،87،000) بالولايات المتحدة الأمريكية وحول العالم (1)، وهو في ازدياد باستمرار. (2)

- قصة الاختراع

كان أول من اخترع هذه الآلة (الصراف الآلي) هو (جون شيبرد بارون (3) فعندما أراد اختراع الآلة كان الدافع له أنه لا يستطيع الحصول على النقود؛ بسبب عطلة السبت والأحد، إضافة إلى أنه كانت هنالك إجازة لمناسبة معينة ذلك الوقت، وبسبب الحاجة الملحة للمال في أيام إجازة البنك، تبلورت عند جون الفكرة التي كان عنوانها: بنك مفتوح (24) ساعة، (7) أيام في الأسبوع.

ذهب جون ليلتقي بمدير البنك الذي يعمل به "باركلي" لعرض فكرته الجديدة، عندما سمع المدير الفكرة طلب من جون أن يحولها إلى آلة أو ماكينة سهلة الاستعمال وبالتالي فإنه سيشتري منه هذه الآلة الغريبة فوراً. وانشغل جون مدة عام كامل يحاول اختراع هذه الماكينة حتى توصل في النهاية إلى نموذج

أول ماكينة صراف آلي أعلن عنها عام (1967 م) حيث قام بنك باركليز بافتتاح البنك الآلي المفتوح على مدار الساعة.

وتوقع الكثيرون فشل هذا الاختراع إلا أنه الآن يعد من أكثر الاختراعات انتشاراً حيث أن الإحصائيات تقول بأن في العالم أكثر من مليون ونصف ماكينة. (1) وقد تم الاحتفال في ولاية فلوريدا في فبراير) 2007 م) بمرور (40) عاماً على هذا الاختراع حيث كان جون شبرد-بارون ضيف الشرف الذي جاوز سن الـ (80). (2)

ومع التطور المستمر في تقنية الاتصالات، أصبح بالإمكان الربط بين الأجهزة التابعة للبنوك التابعة لشبكة معينة مع الشبكة التابعة لمنظمة معينة، كـ (فيزا)، في أنحاء العالم، ولذلك أصدرت البنوك التجارية بطاقات صراف دولية تمكن صاحبها من الوصول إلى حسابه من أي مكان في العالم تقريباً. وتمتاز بطاقات الصراف الدولية باتساع النطاق الجغرافي الذي تُقبل فيه، ولذلك تمتاز بارتفاع التكلفة على البنك المصدر، ومن ثم وُجد رسم نقدي على كل عملية دولية يقوم بها العميل غالباً. (3)

جدول (4) يبين مهام عمل الصراف الآلي

المبادئ العامة

…

التقنية

…

النتائج

الصراف الآلي (ATMs)

…

- يخول لكل حائز على البطاقة القيام بالعديد من العمليات منها:

…

جهاز موصول بوحدة مراقبة الكترونية تقرأ المدارات المغناطيسية للبطاقة تسمح للعميل بسحب الأموال والاستعلام عن الرصيد، وخدمات أخرى بفضل رمز سري يدخله على الجهاز.

…

- تخفيض نشاط السحب والتحويل في الفروع

السحب، معرفة الرصيد، القيام بتحويلات، طلب شيكات، أخرى

…

- مصدر تمويل بما يستقطع لكل عملية

- يوجد في البنوك، الشوارع، أماكن أخرى

…

- مصدر توفير للكادر البشري

- يعمل دون انقطاع

- نشأة بطاقة الصراف الآلي

نشأت بطاقة الصراف الآلي مع نشوء الصراف الآلي كما هو واضح من الإضافة في التسمية، وكانت في البداية بطاقة قرضية تخول لصاحبها الاقتراض من البنك المصدر بزيادة ربوية، ومرتبطة بشركات عالمية

كمنظمة (فيزا) أو (ماستر كارد) وغيرها من المنظمات الراعية، ولكنها واجهت ما يسمى بمشكلة الراكب المجاني (وهي أن العميل يقوم بالشراء في أول الشهر ثم تأتيه الفاتورة آخر الشهر ومعها مهلة تصل إلى خمسة وعشرين يوماً، فيقوم العميل بتسديد المبلغ كاملاً قبل نهاية المهلة، فهنا لم يستفد البنك المصدر من هذا العميل مع أنه اقترض مدة تقترب من الشهرين، فيكون كمن تعلق بالحافلة دون أن يشتري التذكرة)، ولمواجهة ذلك اشترطت البنوك المصدرة لهذا النوع من البطاقات أن يقوم العميل بفتح حساب لديهم مع عدم المساس به إلا إذا عجز العميل عن التسديد، ثم تطور الأمر إلى أن يحسموا قيمة مشتريات العميل في نهاية المهلة، ثم اشترطوا أخيراً أن يتم الحسم فور استخدام العميل للبطاقة، وهنا انتقلت البطاقة من كونها ائتمانية إلى بطاقة حاسمة، ومن هنا أتى اسمها (بطاقة الحسم الفوري)، وهي صورة قديمة لبطاقة الصراف الآلي (1) اليوم.

وهكذا أصبحت هذه البطاقة مرتبطة بالحساب البنكي للعميل في البنك، تحسم قيمة مشترياته فوراً من رصيده، دون الحاجة إلى فاتورة آخر الشهر، أو مبالغ قرضية تبنى عليها زيادات ربوية، وهي في العصر الحاضر تمثل وسيلة للاستيفاء، أو السحب من الحساب الجاري.