‌المطلب الخامس: إيجابيات بطاقة الصراف الآلي وسلبياتها - أنظمة الدفع الإلكتروني المعاصر غير الائتماني في الفقه الإسلامي

‌

‌المطلب الخامس: إيجابيات بطاقة الصرَّاف الآلي وسلبياتها

أولاً: إيجابيات بطاقة الصرَّاف الآلي

تتمتع هذه البطاقة بإيجابيات عديدة تَعُمُّ المصدر لها والحامل على السواء، بل قد تتعدى إلى التجار الذين يرتبطون بقبولها عبر ما يسمى بنظام (كي نت) عند الشراء من خلالها.

ولهذا نستطيع تقسيم إيجابياتها بحسب المستفيدين منها على النحو التالي:

- إيجابيات تستفيد منها الجهة المصدرة

1 -

تعتبر بطاقة الصراف الآلي وأجهزة الصراف الآلي، أقل تكلفة في مقابل فتح فروع جديدة لتوسيع نطاق الأعمال المصرفية، وخاصة في المطارات ومحطات القطارات، والمحلات التجارية الكبرى، فيمكن للبنك تركيب عدد من أجهزة الصرف الآلي بدلا من فتح فرع واحد في مناطق متميزة. (1)

2 -

تقلل هذه البطاقة مع أجهزة الصراف الآلي، والنظام الالكتروني من نسبة الأخطاء، وضياع الأموال مقارنة بالأنظمة التقليدية في الصرف والسحب والإيداع.

3 -

تقدم البنوك بأجهزة الصرف الآلي خدمة جديدة متميزة لعملائها فتزيد ثقتهم فيها، وتعاملهم معها بما يزيد في معاملات مصرفية أخرى تستفيد

البنوك بأرباحها الطائلة كما تزيد المدة الزمنية لخدمة العملاء إذ تعمل أجهزة الصرف الآلي على مدار الساعة وطوال الأسبوع. (1)

4 -

يستفيد البنك من إصدار البطاقات للدخول في التعامل الدولي مع بنوك كبرى وبذلك تزيد سمعته على الصعيد الدولي كبنك عالمي، فيجلب العملاء من نوع متميز وكذلك تتسع علاقة البنك المصرفية مع البنوك الدولية، والعلاقات التجارية مع الشركات التجارية العالمية، بما يعود عليه بالأرباح الطائلة من خلال المعاملات المتنوعة وبالجملة يعتبر البنك المصدر للبطاقة طرفاً قوياً في هذه المعاملة، فهو الذي يملي على الطرفَين الآخرَين شروطاً بما يضمن له أرباحاً مجزية. (2)

5 -

تقوم أجهزة الصرف الآلي (ATMs) بصرف النقود لعملاء البنك حملة البطاقات وتوفر للبنوك الوقت والجهد اللَذَينِ تبذلهما البنوك في التعامل مع عملائها في فروعها؛ وذلك يقلل ضغط العمل في البنوك فتتجه إلى عمليات أخرى تدر ربحاً أكبر مثل التسويق والاستثمار وغيرها. (3)

6 -

يمكن للبنوك توظيف رصيد فائض من السيولة إذا كانت بطاقة السحب من نوع (Debit Card) وهذا يزيد في ادخار البنوك للأموال واستثمارها في مشروعات مربحة. (1)

7 -

تعطي أجهزة الصراف الآلي فرصة التنافس للبنوك بشكل أفضل لأنها تسمح للبنوك الدخول في معاملات مصرفية دولية (International Transactions) والتي تدر عليها أرباحاً مجزية من عمليات تحويل النقود والمصارفة وغيرها. (2)

8 -

تعتبر مكائن (ATMs) بديلاً كفؤاً للشيكات والسندات وأرخص منها تكلفة وجهداً (3)، فيمكن القول أن أجهزة الصراف الآلي (ATMs) أصبحت جزءاً من النظام المصرفي الإلكتروني الحديث الذي لا غنى عنه لمن أراد البقاء في سوق البطاقات من البنوك والمؤسسات. (4)

9 -

تستفيد الجهات المصدرة للبطاقة من العقود المبرمة مع التجار، والمؤسسات التجارية والأسواق وغير ذلك عند السحب بما يسمى

الـ (الكي نت) عبر (P.O.S) من قبل العملاء، وخاصة عند اتساع التعامل بهذا النظام وهذا هو المشاهد اليوم.

10 -

يستفيد البنك أموالاً في رسوم الإصدار، والاشتراك السنوي أو الشهري أو رسوم التجديد، وفي بداية الأمر كانت هذه الرسوم أكبر

مورد لدخل البنوك، ولكن المنافسة في سوق البطاقات جعلها تتنازل عن رسم الإصدار، والاشتراك السنوي غالباً، وهناك مؤسسات تعفي عن رسوم التجديد أيضاً. (1)

11 -

يمكن لحامل البطاقة سحب النقود من مكائن الصراف الآلي، وهذه الخدمة يقدمها البنك لقاء عمولة على كل عملية تتم عن طريق البطاقة، بالإضافة إلى ذلك توفر هذه المكائن للبنوك الوقت والجهد والنفقات ـ كما سبق ـ التي تلزم لوجود الموظفين المؤهلين للتعامل مع العملاء للسحب داخل البنوك، وهذه أيضاً جزء من نظام البطاقة. (2)

- إيجابيات يستفيد منها العميل

1 -

يستطيع العميل الوصول لحسابه ومعرفة رصيده بسرعة ويسر بالغَين عن طريق بطاقة الصراف الآلي.

2 -

تعتبر بطاقة الصراف الآلي أيسر وآمن الطرق لنقل وتحويل الأموال.

3 -

توفر بطاقة الصراف الآلي سهولة السحب والإيداع من وإلى الرصيد، وتوفر على العميل الجهد والوقت معاً.

4 -

يستطيع العميل تسديد مستحقاته (فواتير) عبر الخصم من حسابه والتحويل للمستحق، مما يوفر عليه كثيراً من الوقت والجهد.

5 -

تمثل بطاقة الصراف الآلي بديلاً آمناً جداً لحمل النقود التقليدية، مما يدرأ كثيراً من المخاطر المحدقة به لاسيما عند السفر (1).

6 -

تمثل بطاقة الصراف الآلي سهولة بالغة في الحمل مقارنة بالنقود لاسيما إن كان مسافراً، أو يحمل عملات لبلد آخر (2).

1 -

تمثل بطاقة الصراف الآلي وسيلة مفيدة للحد من الإنفاق، وتساعد على التوفير، لاسيما إن كانت أجهزة الصراف الآلي ليست متاحة في كل الأسواق والمتاجر، أو تعذر استخدامها في أماكن تواجدها مؤقتاً (3).

- إيجابيات يستفيد منها التُجَّار

1 -

إن وجود خدمة الـ (كي نت) عبر بطاقة الصراف الآلي في المتجر يُمكِن أن يجلب المزيد من الزبائن، نظراً لتوفر هذه الخدمة، كما يُمكِن أن يُغري الناس لشراء المزيد من السلع (4).

2 -

غالباً ما يخاف التجار من التزوير في كتابة الشيكات، وعدم وجود رصيد وراءها وبالتالي عدم قبول البنوك لها، بينما لا يخشى ذلك في نظام البطاقة، بل تحول المستحقات المالية فوراً إلى حساب التاجر بمجرد وصول إشعارات البيع. (5)

3 -

يستفيد التجار من عمليات الشراء عبر ما يسمى بوحدات البيع الطرفية (P.O.S)، جذب المشترين، أو من خلال العقود مع الجهات المصدرة (1).

4 -

يقوم التاجر بتنظيم عملية البيع إلكترونياً عند تعامله بالبطاقة مما يزيد من ضبط المعاملات التجارية وزيادة أرباحها نتيجة لذلك؛ لأن البطاقة تساهم في توفير الوقت والجهد للتاجر اللذين كان يحتاج إليهما في حالة عدم قبول البطاقة. (2)

5 -

يوفر قبول البطاقة للتاجر الأمان على أمواله التي كانت عرضة للخطر أو السطو المسلَّح لو بقيت في محل التاجر (3). كما أنها تحد من التلاعب بتلك الأموال بطرق مختلفة من قِبل الموظفين والذي قد يصل في النهاية إلى سرقتها.

6 -

تصدر المنظمات الراعية للبطاقة بالتعاون مع البنوك قوائم المحال التجارية سنوياً التي تقبل بطاقاتهم، فبذلك يُنشر اسم المحل التجاري بين الأسواق والدوائر المالية، ويستفيد التاجر من هذه الدعاية المجانية بوسائل الإعلام المختلفة، ولو قام عليها بنفسه لكلفته أموالاً كثيرة. (4)

ثانياً: سلبيات بطاقة الصرَّاف الآلي

لبطاقة الصراف الآلي سلبيات ومآخذ أُخذت عليها، اندمجت بسلبيات الصراف الآلي نفسه، إذ به تعمل هذه البطاقة وتتحقق الخدمة التي أُنشأت من أجلها، وهي مرتبطة أيضاً بسلبيات ومخاطر الدفع الإلكتروني عموماً (1) ونستطيع أن نُجمل أهم هذه السلبيات فيما يأتي:

1 -

قد يكون فرع الشبكات الخارجية لا يمكن الاعتماد عليها في قبول البطاقة الخاصة بالعميل لسبب أو لآخر، وهذا في حال السفر (2).

2 -

احتمال إلغاء البطاقة للاشتباه في الاحتيال من قبل البنك المصدر لها، كإجراء احترازي مما يسبب بعض العنت لاسيما إن كان في وقت حرج، كسفر أو غيره، ويكثر ذلك عند استخدام البطاقة في غير البلد المصدر لها (3).

3 -

تمثل العمولات النقدية التي تتقاضاها المصارف جراء كل عملية صرف، أو تحويل أو إيداع أو أي نشاط عبر البطاقة المصرفية، تمثل عبئاً على العميل، لاسيما إن كان كثير التعامل عبر البطاقة، أو كان يتعامل مع أجهزة مصرف غير المصدر لبطاقته. (4)

4 -

أدى هذا الاعتماد المتصاعد على ما توفره التقنية من تسهيلات إلى تعقيدات كثيرة، من أسبابها اتساع حجم المعاملات، وكثرة أعداد المستفيدين وافتقاد الصيانة الدورية (1).

5 -

أدى كثرة الاستخدام والتوسع في الإقبال على هذه التقنية إلى كثرة الأعطال لأجهزة الصراف الآلي، مع قلة أعدادها، وقلة وجود الكادر الفني كمّاً ونوعاً، بحسب استطلاع جريدة البلاد، مما يؤثر طرداً على بطاقات تلك الأجهزة. (2)