‌المطلب الرابع: أطراف بطاقة الصراف الآلي وكيفية عملها - أنظمة الدفع الإلكتروني المعاصر غير الائتماني في الفقه الإسلامي

‌

‌المطلب الرابع: أطراف بطاقة الصراف الآلي وكيفية عملها

أولاً: أطراف هذه البطاقة

يشترط لإصدار هذه البطاقة أن يكون العميل له حساب في البنك فيه رصيد، يستطيع البنك مصدر البطاقة أن يخصم منه ما يحصل عليه حامل البطاقة عند استعمالها، والبنك لا يقدم قرضا لحامل هذه البطاقة، ولا يسمح له باستعمال البطاقة إلا في حدود رصيده بالبنك، ولهذه البطاقة نفس الاستخدامات للشارج كارد (Charge Card) والكردت كارد (Credit Card) في الحصول على السلع والخدمات والنقد، ولكن الغالب استخدامها للسحب النقدي (1).

أطراف هذه البطاقة:

1 -

مصدر البطاقة

وهي المؤسسة أو البنك الذي يصدر البطاقة لعميله بناء على ترخيص معتمد من المنظمة العالمية بصفته عضوا فيها، وهو الذي يسدد وكالة عن حامل البطاقة قيمة المشتريات للتاجر (2).

2 -

حامل البطاقة

هو الشخص الذي صدرت البطاقة باسمه، أو خول باستخدامها، والتزم لمصدر البطاقة بالوفاء بكل ما ينشأ عن استعماله البطاقة، فحامل البطاقة

قد يكون هو الشخص الذي صدرت البطاقة باسمه، وقد يكون هو الشخص الذي يستخدم البطاقة بناء على تفويض صاحبها (1).

3 -

التاجر الذي يقبل البطاقة

التاجر هو الذي يتعاقد مع مصدر البطاقة على تقديم السلع والخدمات الموجودة عنده عندما يطلبها حامل البطاقة من البنك الذي تم الاتفاق معه (2).

4 -

المنظمة الراعية لهذه البطاقة.

توجد منظمات عديدة ترعى البطاقات وخاصة الائتمانية أشهرها:

* منظمة الفيزا (Visa Card)

* الأمريكان إكسبريس (AMERECAN EXPRESS)

منظمة الفيزا:

منظمة الفيزا هي عبارة عن ناد يضم جميع البنوك والمؤسسات المالية الأعضاء التي تلتزم بالأنظمة واللوائح المعمول بها في المنظمة مع عدم التعارض الداخلي مع النظام للعضو المشترك في هذه الأنظمة، وهذه المنظمة لا تهدف إلى الربح وإنما تقدم خدماتها للمشتركين من الأعضاء بسعر التكلفة، ومن هذه الخدمات المقاصة، والتسويات، وخدمة التفويض

…

وتتقاضى إدارة المنظمة من ممثلي البنوك الأعضاء، ومنظمة الفيزا لا تصدر البطاقات، وإنما تصدر البطاقات البنوك،

وتخضع البطاقة للأنظمة التي يضعها البنك المصدر لها، دون التدخل من منظمة الفيزا، يمكن أن تكون البطاقة المصدرة بطاقة خصم فوري (Debit Card) أو بطاقة خصم شهري (Charge Card) أو بطاقة ائتمان (Credit Card) حسب سياسة البنك (1).

5 -

البنوك الأخرى.

بنك التاجر هو البنك الذي يتسلم مستندات البيع من التاجر، ويقوم بمتابعة تسديد البنوك الأعضاء للديون المترتبة على استخدام بطاقتها مقابل رسوم يأخذها من التاجر، وبنك التاجر هذا تحدده منظمة الفيزا (2).

ثانياً: كيفية عمل البطاقة

سبق وأن عرفنا أن هذه البطاقة تعمل عن طريق جهاز إلكتروني، يسمى الصراف الآلي (ATMs)، وأنها أيضاً تعمل عن طريق جهاز الـ (كي نت) في نقاط البيع (P.O.S)؛ وعليه فإن الكلام عن عمل هذه البطاقة سيكون من خلال ذينك الجهازين.

أولاً: عمل البطاقة عن طريق الصراف الآلي:

يتم عمل البطاقة من خلال خطوات يقوم بها العميل، أو حامل البطاقة تجاه الصراف الآلي على النحو التالي:

1 -

يقوم العميل بإدخال البطاقة في المكان المخصص لها في الصراف بالشكل الصحيح.

2 -

يقوم العميل بعد أن يطلب منه الصراف إدخال الرقم السري، بإدخال الرقم السري المكون من أربعة أحرف في غالب الدول العربية، بالشكل الصحيح ابتداءً من اليسار إلى اليمين، ثم يضغط على زر الإدخال أو الموافقة.

3 -

يقوم الصراف بطلب اختيار اللغة المراد التخاطب بها معه، ويقوم العميل باختيار اللغة بالضغط على الزر المقابل للغة المرادة.

4 -

بعد تحديد اللغة يقوم الصراف بعرض عدد من الخيارات بالمبالغ المراد سحبها، وخانة خيارات لمبالغ أخرى لم تظهر على الشاشة، وخانة أخرى للخدمات الأخرى غير السحب.

5 -

في حالة ضغط العميل على اختيار سحب أحد المبالغ المعروضة، أو اختار هو مبلغاً من الخانة الأخرى، فإن الصراف يخرج المبلغ المطلوب، ومن ثم تظهر على الشاشة خيارات إن كان العميل يريد خدمة أخرى، وإلا فإن العميل يرفض الخيارات بضغط زر الرفض، ويقوم الصراف بإخراج البطاقة فوراً.

6 -

إذا قام العميل بضغط زر الخدمات الأخرى فإن الصراف يعرض على شاشته هذه الخدمات التي تتمثل بالتالي:

- إيداع نقدي

- تحويل

- مدفوعات

- كشف حساب عادي

- كشف حساب مختصر

- رصيد حساب (استفسار)

- خدمات أخرى. (في حالة الرغبة في الانتقال للشاشة التالية). (1)

7 -

في حالة عدم رغبة العميل باختيار أحدى الخيارات السابقة، يضغط على زر خدمات أخرى التي في الشاشة المعروضة، ثم سيظهر شاشة أخرى فيها بعض الخدمات مثل:

- كشف حساب.

- رسائل خاصة.

- تغيير الرقم السري.

- دفتر شيكات.

8 -

في حالة انتهاء العميل من التعامل مع شاشة الخدمات الأخرى رقم (2) يضغط على زر الرجوع للقائمة الرئيسية، الموجودة في نفس الشاشة، حيث يظهر شاشة تحتوي على رسالة "هل ترغب بالاستمرار" إذا كان العميل يرغب بالاستمرار يضغط على زر الموافقة، وعند انتهائه من التعامل مع الآلة ولا يرغب في الاستمرار يضغط على "لا". (1)

9 -

يقوم الصراف الآلي بإخراج البطاقة، وإخراج مطبوع عليها رقم حساب العميل، واسم البنك، ورقم الجهاز، ونوع العملية، ومبلغها، وتاريخها، ويسمى الإيصال.

وفيما يلي رسم توضيحي يبين كيفية تعامل العميل مع الصراف الآلي:

جدول (6) توصيفي يوضح عمل ماكينة الصراف الآلي عند إدخال البطاقة فيه

ماكينة الصراف الآلي

…

العميل

ثانياً: استخدام بطاقة الصراف الآلي كوسيلة دفع في نقاط البيع

الطرفية (Point of Sale) المختصرة بـ (P.O.S):

قبل الكلام عن هذا النظام يجدر بنا أولاً التوقف حول ماهية (1) هذه الآلة ومن ثم نتعرف على الخطوات المتبعة للدفع من خلالها.

عُرِّفت وحدة الاتصال الطرفية بأنها:

آلة إلكترونية تمرر بها البطاقة فيتم قراءة بياناتها من خلال الشريط الممغنط خلف البطاقة، وتتصل تلقائياً عن طريق خط هاتفي، بالبنك للحصول على موافقة بتنفيذ العملية، وتعطي رقماً لهذه الموافقة، أو ترفض تنفيذ العملية وتعطي أيضاً رقماً للرفض. (2)

وتوزع هذه المكائن لدى (التجار) ومحلات البيع والأسواق ومختلف القطاعات التي ترغب بقبول الدفع عن طريق أنواع عدة من البطاقات الائتمانية، وغير الائتمانية.

وتعتبر نقاط البيع (Point of Sale)، والمعروفة اختصاراً بـ (P.O.S) هي الخيار الآخر للزبون كي يقوم بدفع ثمن السلعة أو الخدمة التي يحصل عليها، بدلاً من الدفع النقدي عن طريق البطاقة التي يحملها معه، وتكون هذه المكائن مربوطة على الشبكة المالية العالمية بحيث أنها تقبل بطاقة الزبون

ومن أي مكان بالعالم وقد أُصدرت هذه الآلة على شرط أنها تحمل علامة الشركة.

وبمجرد ما تقوم الماكينة بالموافقة على قبول الدفع؛ فان التاجر أصبح ضامناً لأمواله من قبل الشركة العالمية.

وهي ببساطتها كجهاز الهاتف تربط على خط الهاتف العادي، أو تربط على خط الهاتف النقال؛ مما يؤمن لها الاتصال مع الشبكة العالمية، وتستطيع أن تقوم بعملية البيع بفترة لا تتجاوز ستة ثواني.

كما أنها يومياً تُعطي التاجر تقريراً عن عمليات البيع التي أُجريت عليها ومجموع المبالغ المستحصلة.

كيف يستطيع التاجر الحصول على أمواله؟

كل المبالغ المستحصلة على هذه الآلة تكون مضمونة من قبل الشركة التي تحمل البطاقة علامتها؛ وتُحوِّل الأموال إلى حساب التاجر في البنك الذي يختاره، أو يطلب التاجر أن يسلم أمواله على شكل شيك مصدَّق صادر من الشركة، وهذا النظام معتمد في كل دول العالم.

الفائدة المرجوة للتاجر من استخدام مكائن البيع الطرفية (P.O.S)

- الأمان الأكيد فلا يحتفظ التاجر بالنقد (السائل) في مكائن البيع.

- تُحوَّل الأموال إلى الحساب المصرفي للتاجر مباشرة مما يوفِر عليه الجهد والوقت معاً.

- الإيداع ونقل الأموال.

- تقديم خدمة إضافية للزبائن مما يساعد في المنافسة.

- زيادة المبيعات حيث إن الزبون يشتري بالبطاقة أكثر مما يشتري بالنقد (السائل)(1).

- تُقبل بطاقات من كافة أنحاء العالم، ومن مختلف الزبائن.

- يسهل على التاجر ضبط حساباته والدخل اليومي لمبيعاته.

- يُلغى الغش من قبل الموظفين، ويُبعد النقد عن التداول داخل محل التاجر (2).

- يُلغى مشاكل العملة سواء كانت التالفة أو المزيفة.

الخطوات العملية للشِّراء عبر هذا النظام (P.O.S)(3):

1 -

يتقدم حامل البطاقة بطلب سعلة معينة من المتجر الذي يملك هذا النظام.

2 -

يُظهر حامل البطاقة رغبته بالدفع عن طريق وحدة البيع الطرفية، (P.O.S)، للتاجر المالك لهذا النظام.

3 -

يقوم التاجر بعد التأكد من صلاحية البطاقة وكتابة المبلغ المطلوب (قيمة السلعة)، بتمريرها على ماكينة (P.O.S) وفي هذه الحالة إن كانت البطاقة بطاقة صراف آلي، فإن الأمر يتطلب إدخال رقم التعرفة

الشخصي (PIN) وبعدها تتصل الماكينة مباشرة ببنك التاجر، بعد إدخال بيانات العملية للحصول على تفويض بالموافقة أو الرفض.

4 -

في حالة القبول تظهر رسالة القبول على الجهاز على التقرير وهو عبارة عن شريط ورقي من نسختين، ويقوم الجهاز بإخراجه، موضحاً فيه كافة تفاصيل العملية، وأرقامها، وتاريخها.

5 -

يتسلم حامل البطاقة نسخة من ذلك الشريط الورقي، بينما يحتفظ التاجر بالنسخة الأخرى كورقة ضمان بالمبلغ لدى البنك.

وفي حال كون البطاقة ليست بطاقة صراف آلي يتطلب من العميل التوقيع على الشريط الورقي لدى التاجر، كإثبات أن الشخص القائم بالعملية هو فعلاً مالك البطاقة، كون العملية في هذه الحالة لم تتطلب ابتداءً إدخال رقم التعرفة الشخصي، (PIN).

6 -

يقوم التاجر في نهاية اليوم باستخراج شريط ماكينة (P.O.S) موضحاً به كافة العمليات خلال اليوم، ويسلم أصل الشريط إلى البنك، (بنك التاجر) خلال المدة المتفق عليها مع البنك حيث يتم مطابقته مع الشريط المستخرج من الحاسب الآلي، طرف البنك عن ذات الفترة. (1)

7 -

يتعين على التاجر الاحتفاظ بصور الإشعارات لديه للفترة القانونية المتفق عليها مع بنك التاجر، وطبقاً لتعليمات المنظمة العالمية، وقد

تصل المدة إلى ثمانية عشر شهراً، وذلك للرجوع إليها في حال شكوى أحد العملاء في إتمام أي عملية باستخدام البطاقة. (1)

أطراف التعامل بهذا النظام (P.O.S)(2)

يتم التعامل بهذا النظام عبر خمسة أطراف نبينها بإيجاز كالتالي:

أولاً: المنظمة العالمية

وهي المانحة للبنوك التراخيص لاستصدار البطاقات، وتقوم بدور الوسيط بين البنوك الأعضاء المتعاملة في مجال البطاقات، وإعطاء التفويضات من عدمها، كمنظمتي الفيزا كارد أو الماستر كارد، وغيرهما.

ثانياً: البنك المصدر للبطاقات بناءً على تصريح مسبق من المنظمة العالمية.

ثالثاً: بنك التاجر، وهو البنك المتعاقد مع التاجر لقبول البطاقات كوسيلة سداد، ويقوم بدفع قيمة الفواتير والإيصالات المحررة للتاجر بعد استقطاع نسبة الخصم، ويقوم بتحصيل تلك الفواتير والإيصالات نيابة عن التاجر، من خلال أنظمة التشغيل الخاصة بالمنظمة العالمية.

رابعاً: التاجر وهو يمثل جميع المحلات والشركات التي تقدم السلع والخدمات وتقبل الدفع، أو السداد بموجب البطاقات.

خامساً: حامل البطاقة، وهو العميل المصرح له باستخدام البطاقة المصدرة له من أحد البنوك، وتكون البطاقة مطبوعة باسمه، وموقعة بتوقيعه ولديه الرقم

السري الخاص بها (PIN)، ويلتزم حامل البطاقة بشروط وأحكام البنك المصدر للبطاقة.

جدول رقم (7): يوضح نقطة البيع الالكترونية p.o.s

المبادئ العامة

…

التقنية

…

النتائج

نقطة البيع الالكترونية

…

- يوضع في المحلات حيث يسمح للعميل بتسوية عملياته التجارية بالبطاقة أثناء التسديد

…

فروع موصولة بشبكة تجمع بنوكا مختلفة تستخدم عبر آلة إلكترونية صغيرة، قارئة للبطاقات، قادرة على الاتصال عبر الخط الهاتفي بالبنوك ذات العلاقة

…

يحل مشاكل نقل الأموال ويوفر الأمن

p.o.s

…

- ويختصر على التاجر والعميل معاً الوقت والجهد في آن واحد