‌المطلب الثالث: خصائص ومجالات بطاقة الصراف الآلي - أنظمة الدفع الإلكتروني المعاصر غير الائتماني في الفقه الإسلامي

‌

‌المطلب الثالث: خصائص ومجالات بطاقة الصراف الآلي

لكل نوع من البطاقات خصائص تميزها عن غيرها، ونستطيع أن نجمل خصائص هذه البطاقة (الصراف الآلي) بالآتي:

أولاً: هي بطاقة دفع واستيفاء لا اقتراض أو ائتمان، فلا تُخوِّل حاملها التعامل بأكثر من رصيده المودع في البنك المصدر لها.

ثانياً: هي بطاقة مرتبطة بالحساب الجاري للعميل في البنك المصدر لها، (1) ولا تصدر إلا لمن له حساب بنكي في البنك المصدر لها، كما أن أثر العمليات الشرائية تظهر على رصيد العميل مباشرة.

ثالثاً: تستخدم في إطار جغرافية الدولة غالباً، أو مناطق وجود فروع البنك المتصلة بجهاز حاسب آلي متصل بقاعدة معلومات عن حساب العميل ورصيده. (2)، كما يمكن استخدامها عالمياً.

رابعاً: يتم الخصم من حساب العميل فور استخدامه للبطاقة، وعند تعطيل أنظمة الحاسب الآلي فهناك حد أعلى (بمبلغ صغير) يمكن للعميل استخدام هذه البطاقة ضمن الحد المقرر لحين إعادة الاتصالات بنظام الحاسب الآلي. (3)

خامساً: جميع العمليات التي تجرى عبر هذه البطاقة تحتاج إلى إدخال الرقم السري الخاص بالعميل.

سادساً: تستخدم في أجهزة الصراف الآلي الخاصة بالبنك المصدر لها، ويمكن استخدامها مع أجهزة غيره من البنوك بحسب الاتفاق بينها بعمولة.

سابعاً: تستخدم في نقاط البيع في المراكز التجارية كأداة وفاء فوري، بحسب العقود المتفق عليها بين العميل والتاجر والبنك المصدر لها.

ثامناً: لا يتحمل العميل رسوماً مقابل استخدامه هذه البطاقة غالباً إلا في حال سحب العميل نقداً، أو سحبه عملة أخرى عن طريق بنك آخر غير البنك المصدر للبطاقة. (1)

تاسعاً: يمكن التعامل بهذه البطاقة على مدار الساعة.

عاشراً: تعطي العملاء فرصة الأمان الاجتماعي أكثر، لعدم حملهم النقود الكثيرة وتعرضهم للخطر. (2)

الحادي عشر: تؤدي هذه البطاقة مع هذا النظام كثيراً من وظائف أمين الصندوق (cashier)، في أي بنك ويفضل العملاء التعامل مع مكائن (ATMs) لأنها سهلة الاستخدام فتعطي هذه الخدمة قيمة أكبر عندهم (3).

- مجالات بطاقة الصرَّاف الآلي

مجالات استخدام بطاقة الصراف الآلي واسعة ومتعددة، ويمكن أن تتخطى البلدان التي أُصدرت فيها لتصل إلى بلدان أخرى بحسب نوع البطاقة، ونستطيع إجمال عمل هذه البطاقة بالخدمات الآتية:

أولاً: سحب النقود، وتكون عبر إدخال البطاقة في الصراف الآلي المُعد لها، وبإتباع الخطوات التي برمج عليها ذلك الجهاز (الصراف الآلي).

ثانياً: إيداع النقود، ويكون ذلك عبر الصراف الآلي أيضاً، لتدخل في حساب العميل وتضاف لرصيده.

ثالثاً: تحويل النقود، من حساب العميل لحساب شخص آخر عبر الصراف الآلي أيضاً.

رابعاً: يمكن من خلال إدخال البطاقة عبر الصراف الآلي، الاستفسار عن الرصيد عند اختيار هذا النوع من الخدمات المعروضة على شاشة الصراف الآلي.

خامساً: وسيلة وفاء ودفع في نقاط البيع، عبر أجهزة (P.O.S) عند شراء السلع، عبر السحب المباشر من الرصيد والتحويل لرصيد البائع مباشرة.

سادساً: تسديد المستحقات المالية (فواتير الماء، والكهرباء .. ) من خلال الدفع للصراف والتحويل لحساب المستفيد، أو التحويل مباشرة من الرصيد لحساب المستفيد.

هذه المجالات هي أهم ما يمكن أن تقوم بها هذه البطاقة، لخدمة العميل والبنك المصدر لها على حد سواء، وإن كان ثمة خدمات أخرى لكن أهمها وما يمكن أن ينشأ عنه حكم شرعي هو ما ذكرناه.

جدول (5) يبين مهام عمل بطاقة الصراف الآلي

المبادئ العامة

…

التقنية

…

النتائج

بطاقة الصراف الآلي

…

- تخول صاحبها القيام بالعديد من العمليات عبر الصراف الآلي

…

قطعة بلاستيكية مستطيلة مصنوعة من مادة كلوريد الفينيل غير المرن، مقاساتها طبقاً للقاعدة الدولية كالتالي:(8.6) سم × (5.) سم وسمكها (0.8) سم لها شريط مغناطيسي أو رقيقة ممغنطة يتم قراءة المعلومات من خلالها

…

- للبنوك: تخفيض نشاط السحب والتحويل في الفروع، مصدر تمويل بما يستقطع لكل عملية، مصدر توفير للكادر البشري

(ATM، Card)

…

منها:

…

- تحوي اسم البنك المصدر والشركة العالمية الراعية ورقم حساب العميل، ولها رقم سري

…

- للعميل: سهولة الاستيفاء، اكتساب الأمان، توفير الوقت، وسرعة التعامل، التحكم بالنفقات

معرفة الرصيد، السحب منه، القيام بتحويلات، طلب شيكات، أخرى

…

- تخول صابها التسديد عبر نقاط البيع